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世界上没有无缘无故的爱，也没有无缘无故的恨，更没有无缘无故的借贷关系。我们今天来说一说与银行产生借贷关系的内在逻辑。
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先说三个基本点：
首先，一个误区，银行不愿意贷款。这是个非常大的误解，银行的主要利润来源就是低存款利息和高贷款利息之间的差，俗称“剪刀差”来挣钱的。银行向外借款，受央行和银保监会的监管，与银行能够获得的存款之间存在正比关系，即银行能够吸引的存款越多，银行能够对外借出的贷款就越多。但央行和银保监会要求银行不能把全部的存款都用来贷款，要留一部分存款，这就是通常说的“准备金”。
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其次，银行是一个高负债行业，这可能是很多人不知道的。每一张存折、每一张储蓄卡都是银行的借条，上边约定了还款的方式和利息。这些存折和储蓄卡（以下简称存单）在没有完全兑付之前，都是银行的负债。银行低价借入，然后高价对外借出。但由于银行是用借款来放贷，所以银行对于贷款的要求通常会比较苛刻，毕竟不是自己的钱，出了问题银行也是要赔的。所以，银行通常会要求有抵押品，而且要求有能够做出明确评估价值的抵押品来为贷款做保证（随着经济增长放缓，明确评估价值已经逐渐不足以降低银行贷款风险了，具有强变现能力的抵押资产成为银行贷款的首选）。
最后，银行通常会通过风险分解以及一些金融工具来降低自身风险同时增加贷款量。
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清楚了上述基本情况下边就来说一说银行贷款逻辑是什么，这对个微组织获得银行资金支持非常有用，毕竟银行是成本较低的正规融资渠道，而且能够获得银行贷款也会对提升企业财务规范程度非常有作用。
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任何个人或者企业申请银行贷款，只需要回答四个问题：
1、用多少钱；
2、用在什么地方；
3、用多长时间；
4、怎么还。
也许很多时候贷款申请人“认为”自己很清楚，但实际真的清楚吗？
先说“用多少钱”的问题。大部分的贷款申请人要知道，用多少钱不是一个完全主观事情，银行一定会有自己的判断和评估。因此用多少钱，既要清楚自己的需求，也要明白银行的逻辑。从贷款申请人的角度来说，申请金额应该具有结构化和完整性。这里切忌把预算做小了，也就是俗话说的“资金链不要拉的太紧”，要有宽裕的资金计划来保证意外情况的发生。这时候就是行业经验起作用的环节。很多贷款申请人从事某个行业多年，却对风险存在盲区，这就是大多数贷款还款压力产生的根本原因。从银行层面来讲，要看贷款申请人的经营流水和财务报表。也就是说，要看贷款申请人的盈利能力究竟如何。这里有一个经验，就是贷款额通常和贷款申请人两年期的经营性流水账存在一定的比例关系。如果是盈利超过20%的行业或者企业，通常可能得到经营性流水将近50%的贷款额度；低于20%盈利的行业或者企业，通常只能获得30%的贷款额度。这个不是银行的内部规定，但是从“街商助手”公众号多年的数据采集来看，具有一定的指导性。总而言之，银行认为贷款申请人能够获得多少贷款，和贷款人能够挣多少钱是直接相关的。而且，能挣多少钱，必须是财务数据能够体现出来的。
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用在什么地方，这个问题其实就是贷款申请报告的“贷款用途”一栏。贷款用途是银行使用非贷款金融工具的切入点。比如设备采购，可以用金融租赁；贸易，可以用供应链金融；大宗交易，可以用流动质押，等等。总之，贷款用途对应的银行产品很多，客户经理的水平和服务态度就在这个地方体现了。
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用多长时间，从某种程度来说和资金用途是有关联性的，但又不绝对，因为很多行业涉及到“账期”的问题。而个微组织，有时候还会在财报中体现销售量，这个对于零售行业来说，就可以作为使用周期来进行参考。
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最重要的来了——“怎么还”？
通常情况下，申请银行贷款中，当银行认可了你的财务状况和盈利能力后会涉及到一个“反担保”的条件设置。很多贷款申请人不了解的是，这个“怎么还”的意思是：如果你描述的营利性收入出现意外，比如不能按时到帐或者意外情况导致交易失败，还有没有其他的办法还钱呢？
毕竟是用储户的钱放贷，银行小心再小心是可以理解的。这个时候客户经理通常会告诉你房屋、车辆（现在还包括保险、公积金等）一类具有强变现能力的资产作为反担保。但其实这不是贷款申请人的唯一选择，贷款申请人可用于担保的资产还包括：应收账款（当然付款方应该有良好的征信）、税收整明（各种税务类贷款就看这个），甚至还过一定比例的房屋按揭贷款，也可以成为贷款申请人的担保资产。
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同时，贷款申请人申请的各类信用卡一定要合理规划，银行对于信用卡额度使用超过85%的申请人也是格外谨慎的，因为证明申请人已经面临财务周转不畅的状况了。
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总之，与银行产生借贷关系对于个微组织是有好处的，即使一次没有成功，也能够让银行帮助我们梳理一下财务状况，有何不可呢？多接触银行，多从银行的角度看自身，也许对于个微组织而言，是多一个角度思考经营的好办法呢？
