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招商银行换帅 信用卡业务承压

招商银行换帅信用卡业务承压

时代周报记者曾令俊发自广州

“零售之王”招商银行(600036.SH;03968.HK)迎来新董事长。

9月10日晚间,招商银行发布公告称,该行董事会已选举缪建民担任第十一届董事会董事长。今年55岁的缪建民已在保险领域深耕30余年,今年7月刚从中国人保( 601319.SH,01339.HK)董事长位置上卸任,出任招商局集团董事长。

据招商局集团官网消息,9月1日,缪建民率队调研招商银行。他表示,招商银行要始终保持危机意识;抢抓机遇,加快推进“轻型银行”转型战略;不断自我加压,寻找标杆推动转型升级。

“招商银行的定位和战略方向不会有大的改变,主要是以行长为首的管理层在把握具体的业务方向。”9月13日,招行相关人士告诉时代周报记者。

具体到业务上,今年上半年,该行零售金融业务营业收入776亿元,占公司当期营业收入的56.61%,继续保持“零售之王”的领跑态势。

从上半年的情况看,疫情确实对银行的零售业务影响较大。报告显示,上半年招行零售金融业务占比有所下降,税前利润占集团税前利润的53.91%,同比下降5.93个百分点;营业收入占集团营业收入的53.10%,同比下降1.38个百分点。

作为零售业务尖兵的信用卡业务受到直接影响。上半年招行信用卡贷款不良额为120.65亿元,比上年末增加30.32亿元;信用卡贷款不良率1.85%,较上年末上升0.50个百分点。与此同时,信用卡交易额以及非利息收入均下降。

“招行的信用卡不良率虽然上升,但是在股份制银行中依然处于较优水平,疫情对整个行业都有非常大的影响,导致不良率攀升。”9月11日,某股份制银行信用卡中心人士告诉时代周报记者,疫情对于银行零售业务的影响不容小觑,交易量下滑、客户还款能力和意愿下降、不良率攀升。

银保联动或有期待?

按照惯例,招商局董事长一般兼任招商银行董事长。

公告显示,缪建民出生于1965年,经济学博士。在出任招商局集团董事长之前,其在保险领域深耕了30余年。

“由于缪建民的从业经历大部分集中在保险行业,不排除以后招行和保险行业的合作会更加深化,银保协调的效益或许会更加明显。”9月11日,某险企广东分公司副总经理向时代周报记者分析称。

时代周报记者了解,招商局的保险板块主要是招商仁和人寿,以及中外合资的招商信诺人寿。今年3月定增完成后,招融投控持有的招商仁和人寿股份比例由20%升至33.33%,达到银保监会规定的上限,并成为该公司第一大股东。

公开信息显示,招商仁和人寿成立于2017年,近年来虽然保费规模不断扩大,但是依然没有摆脱亏损的局面。

在外界看来,新董事长有丰富的保险从业经验,能够整合资源,有望改善招商仁和人寿目前的情况。

缪建民先后任职香港中保集团、中保国际控股、太平财险、中国人寿。2013年10月任中国人寿副董事长、总裁;2017年4月,缪建民被任命为中国人保集团执行董事、副董事长、总裁。2018年1月,缪建民升任中国人保集团董事长。缪建民在担任中国人寿总裁期间,国寿成为广发银行的单一大股东,此后银保协同持续深化。

零售银行定位或不变

随着李建红任董事长、田惠宇任行长,2014年,招行把“轻型银行”明确为二次转型的方向,确立了以零售金融为主体、批发金融协调发展的“一体两翼”转型目标。

“新董事长到来,零售银行的定位估计也不会变,这个战略多年来证明行之有效,也是拉开与同业差距的核心因素之一。招商市值位列国内股份制银行业第一位,远远超过了一些国有银行,零售业务功不可没。”9月11日,已从招行离职的中层员工告诉时代周报记者。

多年来,招行一直坚持零售银行的定位,招行零售业务发展较快。截至9月11日,招商银行市值为9391.87亿元,位列股份制银行第一位,超越了交通银行、邮储银行等国有大行。

科技能力是奠定招商零售业务的基础之一。缪建民在招商银行调研时也提到,加快推进“轻型银行”转型战略;不断自我加压,寻找标杆推动转型升级。

但是因为疫情,招行也在反思零售占比的问题。“经历这场疫情我们在思考一个问题,零售的占比是不是越高越好?”在今年3月的2019年度业绩发布会上,田惠宇曾如此反思。

答案显然不是。

在今年中期业绩发布会上,田惠宇表示,疫情影响是行业共性问题,除此之外,招行还有自己的“个性问题”,零售业务占比高,受到疫情的冲击和影响更大,特别是信用卡业务。

疫情影响信用卡承压

数据显示,上半年招行信用卡贷款不良率1.85%,较去年末上升0.50个百分点。

目前7家股份行披露了上半年信用卡不良率数据。其中,浦发银行不良率最高,达3.31%;民生银行次之,为3.23%;招商银行不良率为1.85%,在股份行中处于较低水平。

“不良率大概率是增加的,上半年逾期的情况很严重,我觉得今年下半年还会继续消化疫情带来的影响。疫情对各个银行的影响都是一样的,不良率高的银行说明这些银行之前发卡策略比较松,风险高一定是策略有问题。”9月11日,信用卡市场资深研究人士董峥告诉时代周报记者。

“招商银行的信用卡发展很平衡,在均衡性方面做得不错。信用卡要在规模和风险之间寻找平衡,招行比较有节制性地把风险平衡掉了。招行信用卡业务有稳的一面也有激进的一面,不良率并不是越低越好,招行这个不良率水平相对来说还是很好的。”上述信用卡中心人士说。

招行在报告中表示,信用卡业务受疫情影响较大,规模较上年末有所下降,目前处于恢复性增长阶段,在疫情和共债风险叠加作用下不良率上升。信用卡业务一季度逾期大幅增加,其中部分未能回收的贷款在二季度下调不良,因此二季度信用卡不良率生成有所上升。

从整体数据看,信用卡正在慢慢复苏。8月20日,央行披露数据显示,截至二季度末,信用卡逾期半年未偿信贷占比1.14%,较一季度末的1.27%,下降了0.13个百分点。

招行副行长王良在半年报业绩发布会上称,信用卡贷款二季度还处于水位以下,但是判断三季度应该能够浮出水面,它的上升有利于拉升招行资产端的收益。

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