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李伏安评民间借贷利率新政:制定政策时要认清小微企业基本规律

“2020亚布力论坛夏季高峰会”于8月28日-30日在青岛举行。渤海银行党委书记、董事长李伏安出席并演讲。

小微企业在中国经济当中的定位和作用

李伏安表示,今天的中国经济非常强大,每个行业都有3到5个龙头大企业,但这些龙头大企业的背后,有着千千万万、甚至上亿的小微企业存在。“宝钢、武钢等等的钢铁企业,中铝等铝业企业,他们生产的钢和铝,最后在生活当中看得到的,都是通过小微企业变成产品,他们先购买放在门店,才有这么强大的钢铁企业”。

他认为,小微企业是中国经济强大的微循环、最后的小细胞。没有他们,心脏、大脑就没有生存的根基。“我们不能只搞大企业”。

中国小微企业的生存模式和特点

李伏安将其中小企业的生存模式总结为“交易型模式”。他举例说,地方政府如果出台政策,办企业可以若干年免税,中小企业就会被吸引过去,但是等到该交税的时候,他们就关门走人。“小微企业的生存模式是交易型的,有机会做一笔交易就办企业,这笔交易能挣钱就办,办不了就关门走人”。

他直言,统计上看,中国小微企业有3到5年的寿命期,但其实能有3年的寿命都是非常不错的,能够持续办到6年以上,企业就非常不容易了。

李伏安称,中小企业存在的一个问题是财务不清晰,“从来都是生活、家庭在一块儿,很多小微企业一边在走财务报表,一边中午打酱油,小孩买糖果,都是从财务盒子拿钱出来。很多企业这次倒闭下来是因为疫情当中没有业务,但是家庭生活要开支,最后做业务的钱没有了,关门了”。

李伏安反思,面临中小企业的上述特点,如果金融机构用对待中型企业或者大型企业的方式提供服务,是无法成行的。

金融业应该如何为小微企业提供服务,并规避风险

李伏安表示,小微企业最大的特点是看准了政策机会,有一笔业务可以挣钱,就会去干,因此,对于他们来说,贷款利率不是最大的问题。“我们现在对民间借贷利率倍数的调整,把高利贷限制住了,不能超过4倍”,但是小微企业如果没这笔贷款,生意做不了,钱也就挣不到,他们缺的是资金的可获得性。

他强调,用正常利率来计算的话,是很难解决小微企业生存问题的。他建议,制定政策是一定要认清小微企业、微型企业的生存法则、生命特征、基本规律。“贷5千元,收5千元的利息,这5千元的利息当中,有3千元是小微企业获得服务的门槛,有1千元是贷款机构的成本”。

“我们过去对金融的合算规则是不清晰的,认识不清小微的特点,认识不清它的融资方式和融资结构和相应的内容,我们永远在这个地方得不到的理解”。

小微企业怎么办?

李伏安强调,维持良好的信用是关键。因此,小微企业要审慎经营和发展,保持偿债能力和良好的记住。“如何市场变了,你没有生存空间了,不能经营下去,赶快止血,保持一个好的记录,下次有机会你再开。要是没有机会,你都不行了,让别人或者是让你的儿子再来”。

银行如何帮助小微企业呢?李伏安称,首先国家要承认,产生不良是大概率事件,但“这种损失是中国支持小微型经济必须承担的成本,所以给小微企业的贷款一定的补贴,比如5%以内的损失国家贴,5%-8%的损失银行去承担,这样才能使小微企业得到很全面的服务”。

他也强调,补贴的前提是,对小微企业的定义很清楚,对小微企业的统计监测很清楚,对小微企业的贷款损失很清楚。“如果没有这样的金融支持,小微企业只能走向以前的P2P,结果现在一大批倒下。只能走向高利贷,最后家破人亡产生一系列的问题,永远没有一个成熟的、规范的、稳定的现代金融体系的长期支持”。

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