我们在投保的时候，经常会看到重疾险/寿险保单里面有一张全是数字的表，这就是现金价值表。
现金价值，简单理解就是我们退保能取出的钱。
作为保单的重要组成部分，我们今天就来聊聊现金价值具有哪些功能。
1、退保取现
2、保单贷款
3、年金转换
1、退保取现如果我们因为各种原因无法再持有保单，需要退保，那么我们能拿到的钱，就是对应保单年度的现金价值。
不同时间段退保，拿到的现金价值不一样。
如果在缴费期间退保，现金价值往往很低。
大部分情况下，重疾险第一年退保的现金价值，是所交保费的10%-30%。（ps:所以前期尽量不要退保，如果有资金需求，可以选择利用保单的现金价值贷款。）
如果在缴费期满后退保，现金价值可能会比所交保费更高，也可能更低。
这里分两种情况。
如果是储蓄型重疾（含身故），现金价值是向右上方倾斜的曲线，持续上升，在105岁时会达到保额。
如果是消费型重疾（不含身故），现金价值一般是抛物线的形状，先升高，后降低，到105岁时降至0。
红色为储蓄型，蓝色为消费型
现在定期重疾越来越少，很多人看中一款产品，想买定期的，却发现只能选择终身保障。
这个时候，我们可以退而求其次，先保一份终身，等到70岁/80岁不想保了，再去退保。
你会发现，这个期间退保取回的现金价值，和你交的总保费差不多，甚至要更多。
举例，20岁男性，投保康惠保2.0，选择不含身故保终身，保额50万30年缴，年交保费4405，30年累计缴费132150；
如果他一直没有发生理赔，在70岁退保，可以取出154125，比本金多了2万。
巧用现金价值，消费型重疾也能返本。
2、保单贷款我们前面提到，如果需要资金周转，但是不想退保取现金价值，我们可以选择保单贷款。
摘自《复星妈咪保贝》
一般最高贷款保单现金价值的80%。
而贷款利率，不同的公司不一样，一般都会参照央行的基准利率，上浮1个点左右。
如果贷款人没能按期还款，一旦本金加利息总额达到保单的现金价值，合同效力自动终止。
3、年金转换如果了解过阳光麦满分定寿，会发现里面有一个“年金转换权”。
这是什么意思呢？
举个例子，假如小王选择保障到70岁，但是到65岁的时候，小王想把寿险换成一份年金险。
于是保险公司把保单的现金价值转换成年金的保费，给小王换了一份年金险。
其实和我们退保取现金价值，再去买一份年金是一个意思，只是少了中间退保的步骤。
总的来说，这个功能看着不错，实际上还是比较鸡肋的，大家挑选保险的时候不必过分看重这个功能。
