小微企业一直是我国经济的重要组成部分，但在现实中，小微企业却面临着“贷款难”的问题，很多小微企业都因为贷款问题而面临“死亡”。
据有关部门统计，小微企业第一次获得贷款平均时间在成立4年零4个月后，这意味着小微企业须熬过前几年创业期之后才可能获得银行的“首贷”支持，有不少小微企业扛不到“首贷”就倒下了。
在“首贷”上，突破传统授信模式，注重信息和数据共享，破解信息不对称。申请“首贷”的小微企业多为初创期，经营时间短，缺乏持续稳定的现金流等数据，风险评估难度大。这就要求信贷人员重调查、懂行业，通过实地走访、互联网、第三方机构等渠道，多方面了解企业实际控制人的品德资信状况、企业经营情况、产品竞争力、科技研发实力、企业知识产权、货款回笼情况等信息。金融机构还应密切与政府部门合作，多挖掘诸如支付类数据、政务类数据、商务类数据等为企业增信。通过工商、环保、社保、水电、税务、公安司法、央行征信等大数据的匹配共享，获取小微企业的相关信息，破解信息不对称问题。同时，还应创新抵质押物，尝试专利权、股权质押，摆脱对传统抵押物的依赖，准确评估“首贷”风险。此外，还应制定年度小微企业“首贷”计划，在小微企业考核激励办法中加大对“首贷”的考核权重，并健全尽职免责和容错纠错机制，免除信贷人员的后顾之忧，形成“敢贷、愿贷、能贷”的支持氛围。
在“续贷”上，突破传统信贷运作机制，推行“无还本续贷”业务，为“续贷”开辟绿色通道。金融机构应探索改变传统还款方式，对符合“续贷”条件的小微企业，在贷款到期前办理手续直接“续贷”，不再需要小微企业自己筹措资金用以转贷，既节约融资成本，又能有效缓解“续贷”难。当然，“无还本续贷”只适合生产经营正常、财务状况良好、具有持续发展前景的小微企业。金融机构当因地制宜制定“无还本续贷”的实施细则及监管办法。实施期间，信贷人员要更加审慎地进行贷前调查、贷时审查和贷后检查，强化数据监测和全程风险监控，既要防范“无还本续贷”掩盖风险，又要防范权力寻租导致道德风险、信用风险的发生。
文章来源：中国经济网
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编辑：中小企业四川网 唐志剑
