深圳金融业很发达，引发的融资中介行业也蓬勃发展，有人说，深圳的融资中介公司，没有一千，也有八百，从业人员，有好几万人。数据无从考证，融资中介行业，不需要持牌经营，也没有专门的一个工商字号，大多以金融服务，或者信息咨询为主，从业人员以兼职为主。
为何我用了这么一个标题，《2022年，融资中介行业元年！》，今天说说我对这个行业的理解和看法。我从2002年开始，从事金融行业，至今刚好20年。开始创业搭建融资中介数据科技平台，至今3年。从我这些年的从业经验，和最近3年的入坑经历来看，我把融资中介行业分为3个阶段。
第一阶段：关系型阶段，时间为2018年之前。
我一直说，中小企业融资难的根本原因，在于银行做中小企业融资性价比太差，没有意愿和动力。银行一直热衷于给房地产企业，给国企央企、上市公司贷款，性价比明显比中小企业更划算。大家都知道，批发比零售赚钱，同样，银行一笔贷款放1个亿，肯定比一笔贷款放100万，要赚钱得多。
这个阶段的融资中介，核心的价值就在于解决银行不愿意做的问题。那怎么解决银行愿意不愿意的问题呢，中国几千年的传统文化给了我们很好的答案——那就是人情。托人情，找关系，熟人好办事。不管是亲戚、老乡，还是同学、战友，得找到熟人，托熟人找到关系，才好办贷款。
这个阶段融资中介的核心工作就是找关系。由于关系不可复制，无法形成商业模式，这个阶段的融资中介，基本上都是游击队，个体户居多，没有什么知名的、成规模成体系的居间公司。至于关系背后，隐藏着什么样的利益链，就不得而知了。
这个阶段，融资中介，还不能说是一种商业模式，还是处于萌芽阶段。
第二阶段：信息差阶段，时间为2019-2021年。
2018年，国家开始大力推行普惠金融政策，鼓励和要求银行大力扶持中小企业贷款，加上原先的用钱大户房地产遇到了明显的问题，银行也需要为资金寻找新的出路。在这样的大背景下，各个银行开始发力中小企业贷款，研发了各种各样的面对中小企业的贷款产品。其中以抵押经营贷和企业扫码税贷两款产品，最为给力。
抵押经营贷，有房子有公司就可以贷；扫码税贷，企业有交税就可以贷款。这是很多银行的产品宣传口号。
但是，由于银行在过去几十年的时间里，一直不愿搭理中小企业，突然开始发力中小企业贷款了，很多企业老板是不信的，并不知道银行的政策真的开始调整变化了。春江水暖鸭先知，融资中介，早早得到了消息，开始发力，这阶段一些中介公司赚取了一波银行产品政策信息差的红利。
这里面，涌现出了一批“有规模”的融资中介公司，为何有规模要打引号，是因为这些公司的规模是通过快速招聘N多的电销业务员（很多是没有底薪和社保的），或者招聘N多的兼职业务员（也是没有底薪和社保的）扩大的，然后通过电话营销和人海战术，疯狂捞客户，利用客户还不知道银行已经开始大力推广经营贷产品和税贷产品的窗口期，赚了一大波信息差的钱。
这两年，有不少融资中介，就靠这个发了家，也有不少营销能力强的销售人员，靠这个赚到了人生第一桶金。
我把这个阶段称之为融资中介的信息差阶段，核心的价值就是中小企业对于银行新出来的产品政策不了解，吃了一波信息差的红利。当然，客观的说，的确也帮助到了很多中小企业解决了资金问题，间接也帮助银行快速的打开了市场，拓宽了业务渠道。对于国家的普惠金融政策的落地，起到了正面积极的作用。
第三阶段：专业服务阶段，时间从2022年开始。
去年下半年，深圳不少的融资中介公司关门或者调整转型升级，主要原因有四个。
一是基于信息差的经营贷和税贷，经过银行、中介市场两三年的教育之后，基本趋于饱和，而且不少客户也都已经知道了这些信息，信息差的价值在急剧弱化。
二是去年初政府指导价的出台，一下子把深圳的房价给限制住了，大家贷款买房的需求一下子给浇灭了；据银行内部人士反应，早期的经营贷，有很大一部分是流入了楼市，楼市不好了，需求就没了；加上深房理事情的影响，银行严查贷款流入股市楼市，经营贷业务也就快速萎缩了。
三是大量的新人涌入融资中介市场。很多房地产中介人员都开始转型做融资中介，导致市场竞争激烈，一下子就供大于求了。
四是银行的普惠金融考核任务越来越重，银行也开始快速下沉，开始竞争中小企业贷款业务，开始互相挖客户。银行的产品和服务下沉，一定程度上，对于以信息差为核心价值的中介市场是不小的冲击和影响。
这就导致靠信息差，主营经营贷、税贷的融资中介市场迅速趋于饱和乃至产能过剩。也是这两年很多客户朋友跟我反馈，天天接到各个“银行渠道部”的营销电话的原因。
这里顺便补充一下，凡是打电话说是银行渠道部的，99.9%都是中介公司的电话营销业务员。凡是打电话说是银行客户经理的，99%也都是中介公司。当然，也有个别银行客户经理，自己也在电话营销客户。
凡是电话营销，说能给你贷款的，100%都是营销话术，不要轻信。贷款评估是个专业、复杂的工作，一个客户经理，或者一个中介业务员，不可能在没有完整了解你信息的时候，就给你说一定能贷。即使完全了解你的信息，也需要通过专业的评估，以及银行逐级审批通过才可以放款。
为何我说，2022年，是融资中介的元年呢？中小企业融资难，根本性的原因，是银行不愿意做，而这个问题，在政府和市场的双重压力下，已经得到了根本性的解决。中小企业融资难的另一个重要原因，是中小企业缺乏融资能力和财务资金管理能力。这块能力靠中小企业自身，靠银行都不可能实现明显提升，那就只能依靠中介公司的帮助来提升企业的能力，借助外部专业机构的力量来提升自身的融资能力和财务资金管理水平。
从今年开始，市场对于融资中介行业提出了更高的要求——你不仅要有银行关系，不仅要有银行产品信息，更要有足够的融资专业度，来帮助到企业，服务到企业，才能真正为中小企业创造更长远，更有意义的价值。
这也就给行业提出了更高的要求，以往靠关系，靠信息差，甚至靠套路的中介，会陆续被市场和客户淘汰，行业开始进入到深水区——对于从业机构和从业人员的专业水平和职业素养提出了更高的要求！
我这三年，一直在做金融系统研发、客户培训、产品梳理和银行渠道建设。发现和我有同样认知和感觉的同行有不少。接下来的几年里，希望在行业有识之士的共同努力下，大家一起把融资中介行业做好，把行业口碑建立起来，让这个行业，成为真正能够帮到中小企业，帮到银行的，一个阳光产业！
2022年，融资中介行业的元年已经来临！
说一说那些奇葩的银行贷款规定
