如何解决企业融资难融资贵的问题「中小企业融资难融资贵」

作者：程世鹏 | 会融集团联合创始人

一直以来政策都在致力于解决企业融资难融资贵的问题，而并非所有企业都面临，主要集中在小微企业和个体工商户，而这类型企业是中国企业的毛细血管，基数庞大，所以融资难融资贵成了普遍性问题。

从这类企业本身来看：这类型企业由于没有较完善的管理及财务制度，真实经营情况很难去核实，并且缺少资产，大部分企业以传统企业为主，竞争压力大，企业没有背书，更没有专业的融资顾问出谋划策，当然就成了普遍性融资难的问题了。

从市场宏观角度来看：银行的贷款资金主要服务于中大型企业，不仅资金量大，还能节省大量人力成本，易于风险管控，而对于小微企业及个体户，资金小，数量多，需要大量的人力和时间去做风控及贷后管理，做一个大客户得抵多少小客户，所以从综合利益出发，银行并不热衷于服务小客户。

以上这些问题不管是从企业来讲，还是从银行市场层面来讲，短期都是很难去解决的，那么还有一些问题，也是直接导致企业融资难。

1、因为难，所以贵

2、企业融资没有贷前规划，一般都比较急

3、银企之间信息不对称

4、大部分企业没有融资相关的专业人才

5、缺乏贷后管理或基本没有贷后管理

那么如何怎么解决？一、贷前规划

1、企业注册资本，股权结构及变更

2、企业纳税开票合理设计

3、企业和个人的征信诊断及规划

4、借款主体和资产的优化配置

5、债务结构分析

二、贷中方案选择及流程和风控要点

1、客户资信情况要跟银行准入标准及风控逻辑相匹配

2、方案包括利息、还款方式、还款年限要跟企业自身财务结构相匹配

3、融资成本、融资时效、参与人员综合考量

三、贷后管理

1、企业经营异常情况和风险的及时处理

2、企业经营流水、纳税、开票合理设计

3、还本续贷的提前规划

4、发掘企业更多的融资方式

5、减少甚至避免断贷抽贷情况的发生

在市场经济良好的情况下，企业融资是求发展，但在市场经济环境不好的情况下，企业融资是求生存，最起码先得活着，活着才有发展的可能，当然市场也会洗掉一批低质量的企业，使企业转型升级，所以融资方案的适合度和融资成本的高低就是重中之重。

融到不适合自己的钱，对企业来说是致命的，那么对于市场上一些专业的咨询公司来说，应该更加发挥自己的专业能力和社会责任感，在帮企业做好融资服务的同时应尽量降低企业的综合融资成本，而不是只追求在客户的单次博弈中利益最大化。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

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